De realiteit van de starterswoningmarkt
Het kopen van je eerste huis is een mijlpaal waar veel mannen naar uitkijken. Helaas is de woningmarkt complex en is de vuistregel dat je alles kunt financieren met alleen een hypotheek, al lang achterhaald. Als starter moet je rekening houden met aanzienlijke bijkomende kosten die je volledig uit eigen zak moet betalen. Dit bedrag, ook wel de ‘kosten koper’ (k.k.) genoemd, is cruciaal voor het bepalen van het benodigde spaargeld.
Velen denken dat alleen de aanbetaling telt, maar de k.k. kunnen snel oplopen tot duizenden euro’s. Goed budgetteren en weten hoeveel je precies nodig hebt, is de eerste stap naar financiële onafhankelijkheid en het realiseren van je woondroom.
Wat zijn de kosten koper?
De term kosten koper omvat verschillende posten. Deze kosten liggen doorgaans tussen de 3% en 6% van de totale koopsom van de woning, afhankelijk van de exacte situatie en of er overdrachtsbelasting betaald moet worden. Voor starters onder de 35 jaar die een huis kopen onder de grens van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), geldt soms een vrijstelling van overdrachtsbelasting.
Vaste kostenposten waar je niet onderuit komt
De belangrijkste kostenposten zijn de overdrachtsbelasting (momenteel 2% van de koopsom, tenzij je recht hebt op vrijstelling), notariskosten voor de leveringsakte en de hypotheekakte, en taxatiekosten. Daarnaast komen er vaak advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur bij kijken. Tel deze posten bij elkaar op en je ziet al snel waarom een buffer van minstens 10.000 tot 15.000 euro, zelfs voor een relatief goedkoop huis, realistisch is.
De rol van eigen inbreng
Hoewel banken bereid zijn 100% van de marktwaarde van de woning te financieren, geldt dit alleen voor de koopsom zelf. De kosten koper moeten altijd met eigen geld worden voldaan. Een slimme starter probeert daarnaast een extra buffer te creëren. Als je bijvoorbeeld 5% van de koopsom als eigen inbreng kunt meenemen, verlaag je het risico voor de bank, wat kan resulteren in een lagere hypotheekrente. Dit levert op de lange termijn veel besparing op.
Slimme strategieën om sneller te sparen
Nu je weet hoeveel je ongeveer nodig hebt, is het tijd om de spaarstrategie aan te scherpen. Dit vereist discipline en het kritisch bekijken van je huidige uitgavenpatroon. Voor de gemiddelde man in Nederland betekent dit vaak het herzien van abonnementen, uitgaansfrequentie, of dure hobby's.
Budgetteren voor je hypotheek
Begin met een gedetailleerd maandelijks budget. Gebruik de 50/30/20-regel: 50% voor vaste lasten, 30% voor wensen en lifestyle, en 20% voor sparen en investeren. Als je snel wilt sparen voor een huis, kun je proberen het spaarpercentage op te voeren naar 30% of meer. Door dit percentage automatisch over te boeken zodra je salaris binnenkomt (pay yourself first), voorkom je dat je het geld onbedoeld uitgeeft. Daarnaast kan het tijdelijk verhogen van je inkomen, bijvoorbeeld via een side hustle of het verkopen van ongebruikte spullen, de spaarpot aanzienlijk versnellen.
Onthoud dat de exacte hoeveelheid spaargeld afhangt van de prijs van het huis dat je wilt kopen, maar 15.000 euro is een goed startpunt om serieus in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur.
